¿Un imprevisto? Estos son los riesgos de pagarlo recurriendo al endeudamiento
Según datos del INE, en 2020 el 20% de las personas en las rentas medias tuvo dificultades para llegar a fin de mes. Además, un tercio de las personas en este decil de población no pudo hacer frente a un gasto imprevisto de 750 euros con sus propios recursos.
Por este motivo, hay ocasiones en las que los trabajadores deciden recurrir a fuentes de financiación ajenas para hacer frente a gastos no planificados, especialmente a medida que nos acercamos a final de mes. A pesar de que el Banco de España recomienda que el pago de las deudas de una unidad familiar no deben superar el 33% de los ingresos, hasta 6 millones de españoles tienen a día de hoy un microcrédito.
Esas fuentes de financiación conllevan una serie de riesgos que pueden provocar más estrés financiero, es decir, esa angustia generada por dificultades económicas.
MICROCRÉDITOS: DINERO RÁPIDO, RIESGOS POR LAS NUBES
La rapidez y la facilidad con la que se otorgan los microcréditos implica que ni el consumidor ha tenido tiempo de examinar los riesgos, ni la empresa ha podido evaluar bien la solvencia del usuario.
Es importante tener en cuenta los intereses, con una TAE muy por encima de la media, y el riesgo de impago. En el caso de no poder pagar la deuda, los costes del crédito ascienden, cobrando comisiones e intereses adicionales que pueden escalar la deuda rápidamente. Aparte, esta situación llevaría al usuario al registro de morosos y a la posible venta de la deuda a una empresa de recobros, muchas de las cuales emplean prácticas de dudosa legalidad para presionar al deudor.
Según alegaciones presentadas en la resolución de 21 de mayo de 2021, del Jurado de Autocontrol, el 80 % de los productos bancarios tienen un interés superior al que indica la ley y son considerados abusivos. El interés que paga el consumidor es superior al máximo que marca la Ley, y por tanto se calificaría como usura.
PRÉSTAMOS BANCARIOS: ¿MÁS SEGURIDAD?
Hasta seis de cada 10 españoles (59%) ha solicitado un crédito al consumo en algún momento de su vida. Si bien pueden parecer más seguros al tratarse de productos avalados por una entidad bancaria regulada (algo que no siempre pasa con empresas de crédito), siguen generando intereses, y por tanto, riesgos.
A pesar de que para recibir un préstamo el banco debe realizar un análisis de solvencia, en algunas ocasiones se viven situaciones inesperadas, como un despido, que cambian por completo la situación financiera de una persona. Los préstamos tienen garantía personal, es decir, que el usuario pone como garantía todos sus bienes presentes y futuros. Ante una situación de impago prolongado, un juez puede dar sentencia a que se embarguen nuestros bienes o los de la persona que nos avala.
TARJETA DE CRÉDITO: NUNCA ES GRATIS
Cada vez son más comunes las compras hechas aplazando el pago mediante la tarjeta de crédito. Aparte de la comodidad, según una encuesta realizada por el Banco de España, el 2,5% de los españoles asegura haber dejado de usar el efectivo por motivos de higiene a causa de la pandemia.
No obstante, esta forma de pago también conlleva ciertos riesgos para la salud financiera. El pago con tarjeta de créditos genera intereses que es aconsejable revisar antes de volverse loco con las compras. Además, existen tarjetas de crédito que permiten la opción de aplazar el pago en varias cuotas, con la posibilidad de reutilizar el crédito ya devuelto. Es lo que se conoce como crédito revolvente o revolving, una modalidad “muy peligrosa” según la OCU y con TAEs que frecuentemente superan el 20%.
COMPRA AHORA ¿MÁS ESTRÉS DESPUÉS?
La solución conocida como “compra ahora, paga después” (o BNPL, buy now, pay later), es una modalidad de pago a plazos bastante reciente que, a la hora de hacer la compra, permite dividir la cuenta en pequeñas cuotas que el usuario va abonando a lo largo de semanas o meses. En 2021, 45 millones de personas en el mundo usaron esta solución.
No obstante, para aquellos que les cuesta planificar un presupuesto, alargar los pagos en el tiempo puede hacer que se te olvide que tienes cuotas pendientes, descuadrando las cuentas del mes y generando más estrés financiero. Además, si te retrasas en los pagos podrías pagar cargos adicionales, y ver reducida tu puntuación de crédito, acabando incluso en el temido registro de morosos.
Pero el motivo principal para ser precavido es que el BNPL puede potenciar el consumismo y tentarte a gastar más. Según una encuesta de CouponFlow, el 73% de 1,003 compradores aseguraron que el uso de los programas BNPL les llevó a comprar más de lo que hubieran comprado usando otro método de pago.
SALARIO BAJO DEMANDA: TU SUELDO ES TUYO
La manera más segura de hacer frente a un gasto imprevisto en el mes es a través de los ingresos propios. Según un estudio realizado por Wagestream a 1.000 trabajadores en España, el 17% de los encuestados se ha visto en la situación de solicitar un adelanto de nómina a su empresa para poder pagar un gasto imprevisto.
oy día existen otra maneras de cobrar el sueldo trabajado de manera automática y sin intermediarios. Estas plataformas ofrecen a los trabajadores cobrar su salario devengado sin esperar a final de mes y así evitar que recurran a microcréditos abusivos, reduciendo su estrés financiero.
Pero, ¡ojo!, que en esto del bienestar financiero no todos los gatos son pardos. Algunas plataformas buscan que el usuario se haga cuantas más transferencias mejor, consiguiendo un mayor margen de beneficio. Lo que se publicita como un método para mejorar la salud financiera del empleado, puede acabar fomentando el consumismo, con promociones de “invita a un amigo y llévate una transferencia gratis”.
Además, hay que tener cuidado con el sueldo que te adelantan. Los trabajadores tienen derecho a acceder a su sueldo ya devengado; no obstante, ciertas plataformas permiten acceder al sueldo del mes siguiente. Esto implica que emiten créditos sin licencia, incumpliendo la normativa de créditos al consumo. ¿Por qué hacen esto? Porque su modelo de negocio y su tecnología no les permite dar acceso a la app una vez que la empresa establece el cierre de nóminas. Esa semana entre que la empresa cierra el proceso y emite el pago de la nómina a final de mes, el empleado no puede acceder a su sueldo trabajado, por lo que esas plataformas te adelantan un sueldo que no es tuyo.
El salario bajo demanda debería ser una herramienta que aporte tranquilidad y ayude al usuario a mejorar su gestión del dinero. Fundada y auditada por organizaciones benéficas, Wagestream tiene como misión mejorar la salud financiera de los trabajadores y no fomenta el consumismo. Su plataforma permite al empleado acceder exclusivamente a su sueldo trabajado en tiempo real los 365 días del año a través de la app, donde podrá hacer seguimiento del sueldo que gana cada día y, si lo necesita, acceder a él. Podría decirse que es como un “bizum” de su salario ya trabajado.
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